??工程保險

一、保險概述

(一)、保險的概念：是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

??保險的目的是為了分散風險。

(二)保險合同的概念：保險合同是指投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

例題：保險的目的是為了(　　)。

A。避免風險

B。克服風險

C。分散風險

D。控制風險

答案：C。

(三)、保險合同的分類：1、財產保險合同，建筑工程一切險和安裝工程一切險即為財產保險合同。2、人身保險合同

二、建筑工程涉及的主要險種：建設工程由于涉及的法律關系較為復雜，風險也較為多樣，因此，建設工程涉及的險種也較多。

??但狹義的工程險則是針對工程的保險，只有建筑工程一切險(及第三者責任險)和安裝工程一切險(及第三者責任險)，其它險種并非專門針對工程的。

(一)、建筑工程一切險(及第三者責任險)(熟悉)

1、概述：建筑工程一切險是承保各類民用、工業和公用事業建筑工程項目，在建造過程中因自然災害或意外事故而引起的一切損失的險種。

建筑工程一切險往往還加保第三者責任險。第三者責任險是指凡在工程期間的保險有效期內因在工地上發生意外事故造成在工地及鄰近地區第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。

2、投保人與被保險人

(1)投保人：建筑工程一切險的投保人可以是發包人。

??也可以是承包人。我國的《建設工程施工合同(示范文本)》規定，工程開工前，發包人應當為建設工程辦理保險。支付保險費用。

在國外建筑工程一切險投保人一般是承包人。如FIDIC《施工合同條件》要求，承包人以承包人和業主的共同名義對工程及其材料、配套設備裝置投保保險。

(2)被保險人：建筑工程一切險的被保險人則范圍較寬，所有在工程進行期間，對該項工程承擔一定風險的有關各方(即具有可保利益的各方)。均可作為被保險人。如果被保險人不止一家則各家接受賠償的權利以不超過其對保險標的的可保利益為限。被保險人具體包括：(1)業主或工程所有人;(2)承包人或者分包人;(3)技術顧問，包括業主聘用的建筑師、工程師及其他專業顧問。

例題(單選)：業主投保“建筑工程一切險”時，他應在保險合同內列明(　　)為被保險人。

A。業主

B。承包商

C。工程師

D。業主和承包商

答案：D

3、保險責任

(1)、保險人的責任范圍：保險人對下列原因造成的損失和費用負責賠償：①自然事件，指地震、海嘯、雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象;②意外事故，指不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失或人身傷亡的突發性事件。

??包括火災和爆炸。

(2)、除外責任(記)：保險人對下列各項原因造成的損失不負責賠償：(1)設計錯誤引起的損失和費用;(2)自然磨損、內在或潛在缺陷、物質本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣(氣候或氣溫)變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產自身的損失和費用;(3)因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用;(4)非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失。

??或施工用機具、設備、機械裝置失靈造成的本身損失;(5)維修保養或正常檢修的費用;(6)檔案、文件、賬簿、票據、現金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失;(7)盤點時發現的短缺;(8)領有公共運輸行駛執照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機的損失;(9)除非另有約定，在保險工程開始以前已經存在或形成的位于工地范圍內或其周圍的屬于被保險人的財產的損失;(10)除非另有約定，在保險單保險期限終止以前，保險財產中已由工程所有人簽發完工驗收證書或驗收合格或實際占有或使用或接受的部分。

例題(多選)：投保“建筑工程一切險”的被保險人在受到不可抗力損害后，可獲得保險公司賠償的受損失費用范圍包括(　　)。

A。受損害的施工建筑物;

B。領有公用運輸執照施工車輛;

C。在投保范圍內的臨時工程;

D。業主在投保前工地原有建筑物受到破壞;

E。

??承包商施工人員受到人身傷害。

答案：A。C。

2004年考題 (多選)：“建筑工程一切險”規定保險公司承擔保險責任的范圍包括(　　)的損失。

A。外力引起的電氣裝備;

B。地震導致施工建筑物;

C。臺風摧毀施工現場內的臨時工程;

D。

??水災導致被保險人在工地上原有建筑物;

E。氣溫變化造成精密儀表。

答案：A。B。C。

4、第三者責任險：建筑工程一切險如果加保第三者責任險，則保險人對下列原因造成的損失和費用負責賠償：(1)在保險期限內，因發生與所保工程直接相關的意外事故引起工地內及鄰近區域的第三者人身傷亡、疾病或財產損失;(2)被保險人因上述原因而支付的訴訟費用以及事先經保險人書面同意而支付的其他費用。

5、賠償金額：保險人對每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關部門根據現行法律裁定的應以被保險人償付的金額為準，但在任何情況下，均不得超過保險單明細表中對應列明的每次事故賠償限額。在保險期限內，保險人經濟賠償的最高賠償責任不得超過本保險單明細表中列明的累計賠償限額。

6、保險期限：建筑工程一切險的保險責任自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設備運抵工地之時起始。至工程所有人對部分或全部工程簽發完工驗收證書或驗收合格。或工程所有人實際占用或使用或接受該部分或全部工程之時終止，以先發生者為準。但在任何情況下，保險人承擔損害賠償義務的期限不超過保險單明細表中列明的建筑期保險終止日。

2004年考題 (單選)：依據有關“建筑工程一切險”的規定，下列描述中正確的是(　　)。

A。保險對象包括各類工業與民用建筑工程，而不包括公共工程;

B。投保人和被保險人是保險合同的當事人;

C。發包人未經過竣工驗收即提前使用部分工程，保險公司不再對該部分工程承擔保險義務;

D。

??保險合同的有效期至工程保修期滿為止。

答案：C。

(三)、安裝工程一切險(及第三者責任險)(大綱不要求)

1、概述：安裝工程一切險是承保安裝機器、設備、儲油罐、鋼結構工程、起重機、吊車以及包含機械工程因素的各種建造工程的險種。

2、現任范圍：保險人對下列原因造成的損失和費用負責賠償：(1)自然事件，指地震、海嘯、雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象;(2)意外事故，指不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失或人身傷亡的突發性事件。

??包括火災和爆炸。

3、除外責任

4、保險期限：安裝工程一切險的保險期限，通常應以整個工期為保險期限。一般是從被保險項目被缷至施工地點時起生效到工程預計竣工驗收交付使用之日止。如驗收完畢先于保險單列明的終止日，則驗收完畢時保險期也終止。

三、保險合同的管理

(一)投保決策：保險決策主要表現在兩個方面：是否投保和選擇保險人。

針對建設工程的風險，可以自留也可以轉移。在進行這一決策時。需要考慮期望損失與風險概率、機會成本、費用等因素。例如：期望損失與風險發生的概率高。則盡量避免風險自留。如果機會成本高，則可以考慮風險自留。當決定將建設工程的風險進行轉移后。還需要決策是否投保。

??風險轉移的方法包括保險風險轉移和非保險風險轉移。在比較風險自留的損失和保險的成本時，可以采用定量的計算方法。

在進行選擇保險人的決策時，一般至少應當考慮安全、服務、成本這三項因素。在進行決策時應當選擇安全性高、服務質量好、保險成本低的保險人。

(二)保險合同當事人的管理義務：保險合同訂立后，當事人雙方必須嚴格地、全面地按保險合同訂明的條款履行各自的義務。在訂立保險合同前，當事人雙方均應履行告知義務。在保險事故發生后，投保人有責任采取一切措施，避免擴大損失，并將保險事故發生的情況及時通知保險人。

??保險人對保險事故所造成的保險標的損失或者引起的責任。應當按照保險合同的規定履行賠償或給付責任。對于損壞的保險標的，保險人可以選擇賠償或者修理。如果選擇賠償，保險事故發生后，保險人已支付了全部保險金額。并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的全部權利歸于保險人;保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險時此保險標的的價值取得保險標的的部分權利。

(三)保險索賠：對于投保人而言，保險的根本目的是發生災難事件時能夠得到補償。而這一目的必須通過索賠實現。

首先，工程投保人在進行保險索賠時，必須提供必要的，有效的證明作為索賠的依據。其次。投保人應當及時提出保險索賠。第三，要計算損失大小。