無論是無抵押貸款的申請(qǐng)者還是從業(yè)者，往往都會(huì)有這樣的困惑：審批下來的額度往往與自己的預(yù)期相去甚遠(yuǎn)。其實(shí)，對(duì)于正規(guī)信用貸款機(jī)構(gòu)而言，任何一筆申請(qǐng)，都是有著嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)和流程的，而這些標(biāo)準(zhǔn)又精確地轉(zhuǎn)化成各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指數(shù)，最后的批款額度就是綜合了各項(xiàng)指數(shù)的結(jié)果。因此就不難理解：不到最后，任何個(gè)人都沒有能力準(zhǔn)確預(yù)測(cè)最終的審批結(jié)果。

　　那么，究竟是哪些原因造成了這種差距呢？影響貸款審批額度的因素有哪些？

　　一、硬件：自身資質(zhì)決定了申請(qǐng)額度

　　信用貸款主要是從個(gè)人收入、工作的穩(wěn)定性，個(gè)人信用記錄來進(jìn)行評(píng)估，因此這些基本的“硬件”條件決定了申請(qǐng)者可以申請(qǐng)的最高額度。具體來說，又有如下這些方面的差別：

　　1、單位性質(zhì)：

　　從某種程度上來說，單位性質(zhì)的不同決定了工作的穩(wěn)定性也不一樣。因此，相對(duì)而言，對(duì)于工薪一族來說，國有的企事業(yè)單位員工，不僅比民營的企業(yè)員工容易申請(qǐng)，其費(fèi)率也會(huì)略低，上班公司的成立，注冊(cè)資金也是考量自身資質(zhì)很重要的一方面；

　　2、職位性質(zhì)：

　　銷售性質(zhì)的工作，其流動(dòng)性會(huì)很大，收入的穩(wěn)定性也相對(duì)較差，因此其要求要比一般的職位嚴(yán)格;而管理層又要比員工的要求簡單；

　　3、收入的穩(wěn)定性：

　　收入體現(xiàn)主要是通過最近3 / 6個(gè)月的銀行流水來體現(xiàn)，因此流水是否斷續(xù) (出現(xiàn)某個(gè)月沒有進(jìn)帳)；每月收入的跨度大小，都會(huì)有不同的效果；在本單位的工作時(shí)間（一般最好大于一年）也是衡量工作穩(wěn)定性的一個(gè)重要指標(biāo)；

　　4、收入的體現(xiàn)形式：

　　對(duì)于工薪族而言，工資是現(xiàn)金體現(xiàn)還是由銀行代發(fā)（流水顯示公司名稱，公司字樣或定期網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬），其影響有著天壤之別;對(duì)于企業(yè)法人來說，公司帳目是通過對(duì)公帳戶體現(xiàn)還是通過對(duì)私帳戶，其效果也大不一樣;總而言之，通過銀行代發(fā)工資 / 通過對(duì)公帳戶體現(xiàn)，其優(yōu)勢(shì)要明顯強(qiáng)于其它；

　　5、個(gè)人在人行征信系統(tǒng)的信用記錄：

　　有無信用記錄，是一個(gè)關(guān)鍵;而信用記錄好壞，又是另一個(gè)關(guān)鍵;雖說不一定每個(gè)信用貸款服務(wù)平臺(tái)都要求有信用記錄，但有良好信用記錄的申請(qǐng)要遠(yuǎn)比信用記錄空白的申請(qǐng)人占優(yōu)勢(shì);同理，信用記錄有嚴(yán)重愈期 / 凍結(jié) / 墊資……等不良記錄，是直接被拒絕申請(qǐng)的;征信要求一般為半年之內(nèi)不能有連2，一年之內(nèi)不能有連3，二年之內(nèi)不能有連4，二年之內(nèi)累計(jì)不能超過8，征信查詢次數(shù)也是很重要的一方面，一個(gè)月之內(nèi)最好不要超過三次（貸后管理為信用卡提額，相對(duì)影響不大，貸款審批影響最大）

　　6、個(gè)人負(fù)債大小：

　　主要是通過信用報(bào)告所體現(xiàn)出來的、諸如信用卡，銀行貸款等與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的債務(wù);負(fù)債在征信上體現(xiàn)主要分為信用卡已用額度與貸款已用額度（住房貸款與經(jīng)營貸款相對(duì)影響不大），個(gè)人申請(qǐng)貸款，負(fù)債的月還款額累計(jì)最好不要超過月工資的一半。

　　二、軟件：潛在因素制約了審批結(jié)果

　　有了硬件不代表最終的結(jié)果，潛在因素的影響也是關(guān)鍵：

　　1、婚姻狀況：

　　雖說未要求申請(qǐng)人必須已婚，但經(jīng)驗(yàn)證明，已婚人士且配偶支持貸款行為的，其申請(qǐng)的順利程度要遠(yuǎn)大于未婚 / 離異人士的;

　　2、家人支持程度：

　　申請(qǐng)信用貸款不一定得家人知道，但若有配偶 / 未婚者有父母的支持，其審批結(jié)果也大不一樣;

　　3、相關(guān)聯(lián)系人電話溝通的順暢度：

　　信用貸款都會(huì)要求申請(qǐng)人填寫相關(guān)聯(lián)系人，如親戚 / 朋友 / 同事，雖說不一定會(huì)全部電話核實(shí)，但至少會(huì)抽核部分聯(lián)系人，若被抽查者能很好地配合，那對(duì)于申請(qǐng)人的申請(qǐng)結(jié)果也將大為有利;因此，建議在填寫申請(qǐng)人的時(shí)候都能盡量寫對(duì)自己比較了解的，且愿意配合的人;接電話是親戚說家庭穩(wěn)定，朋友最好說你為人穩(wěn)重，仗義，同事說工作敬業(yè)，認(rèn)真。

　　4、有無不良嗜好：

　　不良嗜好會(huì)通過對(duì)相關(guān)聯(lián)系人的側(cè)面進(jìn)行了解，嗜賭、吸毒、犯罪等行為，肯定會(huì)影響申請(qǐng)結(jié)果;

　　5、申請(qǐng)地有無本人名下房產(chǎn)：

　　不要求申請(qǐng)人有房產(chǎn) (純業(yè)主貸除外)，但若能提供本人名下在申請(qǐng)地的房產(chǎn)證明，作為輔助性材料提交，對(duì)于申請(qǐng)結(jié)果是大為有利的;

　　6、戶口所在地：

　　很多信用貸款服務(wù)平臺(tái)都沒有要求申請(qǐng)人的戶口所在，但事實(shí)證明，若戶口在申請(qǐng)地當(dāng)?shù)兀鋵?duì)申請(qǐng)結(jié)果也是大為有利的;配合：打好感情牌，為批貸額度加分。

　　前些年有部電視劇叫《別拿村長不當(dāng)干部》，標(biāo)題不無幽默卻又言之在理。其實(shí)，在信用貸款領(lǐng)域也是一樣，那就是：別拿信審不當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)。有了過硬的“硬件”及后期“軟件”的配合，無論條件再怎么樣，其結(jié)果都是人為地審核再總結(jié)的。是人，就難免有感情，因此，也就有了“感情分”的影響。巧打感情牌，對(duì)于貸款審核結(jié)果是大不一樣的。至于具體怎么做，那就完全取決于各自的方式了。總之，一句話，要讓信審人員感覺到心情舒坦，感覺到受尊重，愿意相信你從而感覺到風(fēng)險(xiǎn)小。請(qǐng)謹(jǐn)記：信審是為控制風(fēng)險(xiǎn)的，他們不是求著把錢送給你 !

　　注意事項(xiàng)：

　　●有些因素是固定的，有些卻是需要平時(shí)積累與注意的；

　　●養(yǎng)成良好的信用記錄，若有信用卡、銀行貸款，請(qǐng)及時(shí)還款，以免造成愈期；

　　●養(yǎng)成尊重他人的習(xí)慣，尊重業(yè)務(wù)員，尊重信審員，即是尊重自己 !

　　三、貸款后怎么接電話？信審電話常見問題匯總

　　信用貸款由于無需抵押物，信貸公司只是通過貸款人提供的個(gè)人收入，資產(chǎn)，信用記錄等資料來判斷這個(gè)客戶是否符合貸款條件，所以信審在進(jìn)行電話訪問的時(shí)候就會(huì)對(duì)貸款熱特別細(xì)致的提問以核實(shí)貸款人所提供的信息是否真實(shí)有效。

　　而很多貸款的人往往由于在回答問題信審客戶的問題時(shí)由于沒有做好準(zhǔn)備而出現(xiàn)問題，導(dǎo)致被拒絕，著是非常可惜的。下面是小編以縱多信審問題中收集整理出的一批常見問題，只要你能回答上這些問題，貸款通過率能達(dá)90％。

　　1、公司信息：

　　單位成立時(shí)間？注冊(cè)資金？經(jīng)營法人？主經(jīng)營項(xiàng)目？公司座機(jī)電話號(hào)碼誰接？公司員工人數(shù)？公司地址？公司發(fā)工資方式（打卡或者現(xiàn)金），幾號(hào)發(fā)薪，什么銀行發(fā)薪，公積金，社保是否已交？本人是什么職務(wù)，本人主要負(fù)責(zé)的內(nèi)容，工作時(shí)間，職務(wù)資薪。

　　2、家庭狀況:

　　配偶信息：是否結(jié)婚，以結(jié)婚證為主，什么時(shí)候結(jié)婚，哪年，有小孩子嗎，孩子多大了？愛人彼此生日，彼此家人有多少兄弟姐妹，父母老人大概的年紀(jì)（不清楚的話可以答道，說不準(zhǔn)大概五六十左右），身體狀況好不好（可以答道，好，非常好，千萬不要說快要死了，剛剛做完手術(shù)，而讓信審以為給他們家庭造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而影響還款能力被拒貸）貸款用途，夫妻朋友同事之間口吻要一致，愛人工作情況必須了解（工作時(shí)間，單位以及工資，單位地址，發(fā)薪時(shí)間）。

　　3、向朋友調(diào)查的內(nèi)容：

　　朋友是否知道貸款本人的工作是什么，是否結(jié)婚，是否有小孩，有什么不良的愛好（打牌，喝酒，大手大腳，不敵政業(yè)，游手好閑）朋友要證明貸款本人是他朋友，人品正直，對(duì)不清楚的問題用“可能”“大概”＂還行＂＂挺好”不是太了解＂回答。

　　4、信審常用核對(duì)客戶信息常用方法：

　　詐術(shù)，反問術(shù)，有時(shí)候信審故意用假名詐你，無中生有，或者假冒快遞，信用卡，保險(xiǎn)，房地產(chǎn)投資公司相關(guān)人員的方式故意問您的公司地址和家庭地址等相關(guān)信息。

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